Islamsko stališče o nakupu avtomobila na obroke brez obresti (lizing)

Vprašanje: Esselamu alejkum. Spoštovani! Gledal sem na slovenski spletni strani avtomobilske hiše KIA, da ponuja nakup avtomobila na obroke brez obresti (lizing). Zanima me, če mi je dovoljeno kupiti njihov avto na obroke ali pa mi je to s strani šeriata prepovedano?

Kot mi je znano, zahtevajo, da se pri tem vzame tudi dodatno zavarovanje (kasko), katerega sicer ni potrebno vzeti (če bi se odločil za takojšnji nakup avtomobila brez obrokov. To zavarovanje je sicer stalna praksa in se mu ni možno izogniti, če se odločiš za nakup avtomobila na obroke, saj s se z njim zaščitijo oni kot tudi kupec). Prav tako velja, v kolikor kupec ni zmožen plačati določenega obroka (npr. lahko si dolžan tudi do tri mesece za en obrok), da se lahko zgodi, da bo prišel rubelj in vzel avto, katerega je možno kasneje dobiti tudi nazaj z doplačilom določenih stroškov (ležarina, dodatne takse ipd.). Možno je tudi oditi k prodajalcu in se z njim dogovoriti za manjši iznos mesečnega obroka zaradi finančnih problemov. V kolikor je vse omenjeno prepovedano, nam lahko prosim podate alternativo za nakup novega avtomobila v Sloveniji in poveste, kako se v islamu rešuje spor, ko dolžnik ne more več vrniti dolga? Naj vas Allah nagradi.

Dodatek: Naša administracija je poklicala omenjeno avtohišo in preverila določene aspekte takšnega trgovanja. Izvedeli smo, da je lastnik avtomobila dejansko kupec (kupec je tisti, ki registrira avto, plača zavarovanje itd.), vendar mora v primeru prodaje avtomobila z zaslužkom najprej poplačati dolg, ostalo pa lahko obdrži. Pred prodajo avtomobila (v kolikor več ne bi mogel plačati dolga in bi se odločil, da bo s prodajo avtomobila pokril stroške) se mora kupec dogovoriti (obvestiti) z avtohišo oz. s tistimi, katerim vrača dolg, kar pomeni, da imajo pri tem tudi oni besedo. Prav tako je možno zmanjšati obrok (kar zopet poteka s samo avtohišo oz. s tistimi, katerim vrača dolg). Potrebno je vzeti kasko zavarovanje (kot je omenjeno v vprašanju).

Odgovor:

Zahvala pripada Vzvišenemu Allahu. Samo Njega častimo in samo od Njega iščemo pomoč. K Njemu se zatekamo pred zlom naših duš. Kogar On napoti, ga nihče ne more odpeljati v zablodo, in kogar On pusti v zablodi, ga nihče ne more napotiti na Pravo pot. Pričam, da ni drugega božanstva, ki si zasluži biti čaščeno (ibadet), razen Allaha, Vzvišenega in Slavljenega, in pričam, da je Muhammed, naj je Allahov mir z njim, Njegov suženj in poslanec.

“O, verniki! Bojte se Allaha in govorite le resnico! On vas bo nagradil za dobra dela, odpustil vam bo vaše grehe. Kdor se bo pokoraval Allahu in Njegovemu poslancu, bo dosegel, kar bo želel.“ (33:70-71)

Resnično je najresničnejši govor Allahov govor, najboljša napotitev pa je napotitev Muhammeda, naj je Allahov mir z njim. Najhujše stvari so (verske) novotarije. Vsaka novotarija je zabloda. Vsaka zabloda pelje v Ogenj.

Zatem, kot odgovor na zastavljeno vprašanje, pravim sledeče:

V samem vprašanju obstaja pet stvari, katere zahtevajo krajšo obravnavo:

1. Prodaja (in nakup) na obroke tj. plačilo z zamudo (lizing)

2. Avtomobilsko zavarovanje

3. Kdo je dejanski lastnik avtomobila pri procesu odplačila

4. Alternative

5. Šeriatski način izterjave dolga od dolžnika

Prodaja (in nakup) na obroke tj. plačilo z zamudo (lizing)

Prodaja na obroke (lizing) je, če je cena znana in jasno določena brez možnosti njenega povečanja, dovoljena. V nasprotnem primeru, če je cena v osnovi določena, vendar obstaja možnost, da bo avtohiša po določenem času povečala dolg, potem je to popolnoma prepovedana oblika poslovanja. Povečanje cene se lahko zgodi zaradi padca vrednosti valute (tako boste namesto 8000€, ki so bili navedeni pri dogovoru, vrniti 8700€, saj je denarni valuti padla vrednost) ali zaradi zmanjšanja iznosa mesečnega obroka in posledičnega povečanja časa odkupa, pri čemur se poveča končna cena avtomobila (namesto 50 obrokov s 160€, kar je skupaj 8000€, boste tako avto odplačevali recimo 60 mesecev s 145€, kar je skupno 8700€). Vse omenjeno je popolnoma prepovedano razen tistega, kar smo omenili na začetku. Torej dovoljen je nakup na obroke, če je cena jasno določena in se ne bo povečala v nobenem primeru.

Avtomobilsko zavarovanje

Zavarovanja so popolnoma prepovedana z vsemi možnimi vrstami razen v primeru, če so zasnovana na temeljih šeriatskega medsebojnega pomaganja, kar je prisotno v nekaterih arabskih državah. Posameznik ne bo, inšaAllah (če Bog da), grešen, če bo vzel nekaj, v kar je prisiljen vzeti, vendar ne sme vzeti nepotrebna zavarovanja, temveč le tista, v katera ga sili (obvezuje) država.

Kdo je dejanski lastnik avtomobila pri procesu odplačila

Lastništvo nad avtomobilom mora pripadati kupcu, da bi bil dogovor veljaven, saj prodajalec ne more biti lastnik potem, ko proda svojo robo. Torej, če je dejanski lastnik avta kupec, potem je taka oblika poslovanja dovoljena. Prodajalec ima pravico, dokler se mu ne vrne dolga, da onemogoči kupcu nadaljnjo prodajo avtomobila. Omenjenemu je navzven podobno (tj. navzven je podobno primeru, ko je lastnik avtomobila še vedno avtohiša), vendar se razlikuje v samem predpisu (tj. ta oblika poslovanja je dovoljena), dajanje zagotovila ali garancija. Pri tem se pri dogovoru določi garancija, v primeru nepravočasnega odplačevanja obrokov. Avtohiša v tem primeru pri dogovoru določi, da je avtomobil kot zagotovilo in da ima pravico kupcu odvzeti avtomobil v primeru, da ne bo pravočasno odplačeval dolgove. V tem primeru je kupec lastnik avta, vendar ga je vzel kot zagotovilo (garancijo), da bo pravočasno vračal obroke, avtohiša pa ima vso pravico, da mu ga vzame, če bo kršil tako obliko dogovora.

Alternative

Ker ne živim v državi, iz katere mi je prišlo vprašanje, ne morem podrobneje govoriti o konkretnim nadomestilom, vendar lahko omenim splošne alternative, ki obstajajo, v kolikor so možne pri vas, in ki so najboljše. Npr.: nakup avtomobila v gotovini ali izposoja denarja od nekega brata muslimana in vračanje dolga le-temu (na ta način se tudi prihrani denar, saj avto v gotovini znaša 8000€, na obroke v dogovoru z avtohišo pa 8700€. Na ta način prihraniš 700€, saj svojemu bratu muslimanu vrneš le 8000€).

Šeriatski način izterjave dolga od dolžnika

Reševanje problema, ko dolžnik več ne more odplačevati dolga, (tj. ni v zmožnosti, da bi izpolnil dogovor, ker mu je recimo propadlo imetje (pridelek ali pa so ga oropali ipd.)), se rešuje na ta način, da se mu da denar iz državne blagajne, saj spada v skupino GARIMOV (prezadolženih). Vendar se ga, če ima imetje ali pa noče vrniti dolga, zapre v ječo in se ga prisili, da vrne dolg. V kolikor kljub vsemu zavrne vračanje dolga in se odloči, da bo ostal v zaporu, potem ima vladar vso pravico, da proda dolžnikovo imetje in namesto njega vrne dolg.

Allah najbolje ve.